Что нужно знать, чтобы правильно взять займ
Оформление займа – ответственный шаг, от которого зависит дальнейшее финансовое благополучие. Поэтому важно правильно выбрать финансовую организацию и программу. В противном случае можно оказаться в тяжелом материальном положении, а в некоторых случаях даже лишиться имущества.
Пермский филиал Сервиса займов «Ваш инвестор» поделился секретом, как выбрать самый выгодный вариант займа, на что нужно смотреть при оформлении и как увеличить шанс получения кредита на хороших условиях.
Как правильно взять займ
Перед тем как подавать заявку на получение займа наличными, нужно подготовиться. Есть несколько основных правил, которых следует придерживаться, чтобы кредитор сделал выгодное предложение. Это не потребует от вас больших усилий и временных затрат.
Изучите условия договора займа под звездочкой
Договор займа – это официальный документ, в котором фиксируются все условия. Подписав соглашение, вы автоматически соглашаетесь со всеми пунктами, даже если они противоречат ГК РФ. Конечно, это можно оспорить через суд, но процесс отнимет у вас много времени и нервов. Поэтому рекомендуем досконально изучить соглашение перед подписанием.
Пункты, которым нужно уделить повышенное внимание:
- Полная стоимость займа. В эффективную ставку по займу входят проценты, которые начисляются за пользование деньгами, комиссионные платежи, а также скрытые платежи и услуги. Лучший вариант, когда полная стоимость равняется процентной ставке. Это значит, что кредитор не включил в договор иные услуги.
- Комиссионные сборы. К примеру, иногда в договоре прописывают большие единовременные комиссии за выдачу наличных или досрочное погашение. Обращаем внимание, что штраф за досрочное погашение является нарушением законодательства.
- Условия возврата и размер платежа. К соглашению прикладывают график платежей, в котором фиксируются дата ежемесячного платежа и размер погашения. При аннуитетном погашении сумма платежа остается неизменной на протяжении всего срока займа.
- Штрафные санкции. Убедитесь, что штрафы и неустойка соответствуют закону. Размер пени не должен превышать 20% годовых, а сумма штрафных процентов и иных начислений не может быть больше суммы фактического долга более чем в 1.5 раза.
- Пересмотр условий. В соглашении должно быть указано, что процентная ставка по займу не изменится в течение всего срока займа. Также важно, чтобы был пункт о том, что кредитор не вправе вносить изменения в действующий договор. Это защитит вас от неприятностей.
При оформлении залогового займа заключается соглашение о залоге и составляется акт передачи имущества. Проверьте документ на корректность сведений об объекте залога и рыночной стоимости. Уточните длительность просрочки, после которой кредитор вправе изъять имущество по решению суда.
Важно: не подписывайте соглашение об отступном права на этапе оформления займа. Данный договор подписывается только при наступлении просрочки, в случае если заемщик готов отказаться от имущества в пользу кредитора.
Просмотрите условия досрочного погашения займа
Благодаря отсутствию запрета на досрочное гашение займа можно вернуть задолженность, не дожидаясь окончания срока займа. Однако в некоторых компаниях обязывают заемщиков уведомлять о своем желании досрочно погасить заём за 30 дней до даты платежа. Уведомление нужно отправить по электронной почте или подать лично в отделении финансовой организации.
Комиссии, штрафы и другие платежи исключены. Если они прописаны в договоре, обращайтесь с жалобой в Роспотребнадзор. Ни в коем случае не платите кредитору. Максимум вам может быть выставлена комиссия за погашение через сторонние сервисы.
Выгоднее всего досрочно погашать займ в начале срока действия, чтобы не переплачивать кредитору.
Подсчитайте переплату перед заключением договора займа
Проверьте выгодность предложения, сделав расчет переплаты. Чтобы правильно рассчитать фактическую переплату по займу, воспользуйтесь кредитным калькулятором, указав точные параметры кредита: сумму, срок и процентную ставку. Если не доверяете онлайн калькуляторам, запросите расчет в организации, где вы планируете оформить займ.
Пример расчета переплаты:
Например, вы хотите взять займ на 300 000 рублей. Финансовая организация одобрила заём на нужную сумму под 24.9% годовых на 3 года. Каждый месяц вам придется вносить платеж в размере 11 912 рублей. Общая переплата по процентам за весь срок составит 128 835 рублей.
Посчитайте, хватит ли вам денег на жизнь, если каждый месяц придется оплачивать заём. Это убережет вас от порчи кредитной истории из-за просрочек. Оптимально, когда ежемесячные выплаты не более 20-30% от вашего дохода.
Учитывайте риски невыплаты займа
Конечно, при получении займа никто не думает о просрочках, а зря. Необходимо рассматривать разные варианты развития событий. К примеру, вас сократили на работе или сильно урезали заработную плату. Все это негативно скажется на финансовом состоянии. И вот вы уже не можете вносить платежи по существующим займам, из-за чего образуются просрочки.
Просрочки до 7 дней практически не сказываются на кредитной истории, чего нельзя сказать о невнесении платежей в течение месяца. Поэтому лучше выбирать максимально короткий срок займа или погашать кредит досрочно, если есть такая возможность.
Совет: перед тем как брать взаймы сформируйте «подушку» безопасности, которая позволит вам жить обычной жизнью в течение 4-6 месяцев. В случае проблем с финансами, у вас будет время, чтобы найти новую работу или иной источник дохода.
Обратитесь за помощью к специалистам по займам – брокерам
Как правило, к брокерам обращаются, чтобы снизить процентную ставку по займу. Также их услуги востребованы у заемщиков с плохой кредитной историей. Брокеры помогают получить положительное решение по займу, а также добиваются выгодных условий для своих клиентов. С этого они получают комиссию.
Найти хорошего брокера – задача сложная, поскольку никто не гарантирует, что вам одобрят займ.
Есть несколько признаков добропорядочного брокера. Вот они:
- Оплата только за результат. Надежный брокер не станет требовать предоплату за еще не оказанную услугу. Вы заплатите только при условии оформления займа. Если вас не устроит высокая ставка по займу, вы вправе отказаться от услуги.
- Работа на рынке более 3 лет. За 3 года можно сформировать репутацию. Если брокер обманывает, вы легко узнаете об этом на форумах и других тематических сайтах.
- Сотрудничество с крупными банками. Брокер должен иметь партнеров, чтобы предоставлять свои услуги. Об этом расскажут сертификаты и другие документы.
- Полная юридическая прозрачность. В договоре не должно быть лазеек и юридических хитростей, в которых обычный человек не разбирается.
- Большой выбор программ кредитования. Если вам предлагают 1-2 программы, лучше отказаться от услуг, поскольку хорошие брокеры подбирают минимум 5 программ, которые соответствуют вашим ожиданиям.
Как лучше взять займ наличными, если везде отказывают
Вышло так, что вам везде отказывают? Это не повод опускать руки, поскольку можно получить займ даже с испорченной кредитной историей. Расскажем, как это сделать.
- Собрать больше справок. Подтверждение платежеспособности – отличный способ получить одобрение по займу даже с испорченным рейтингом.
- Пройти программу исправления КИ. Возьмите несколько микрозаймов и погасите их без просрочек. Это сформирует положительный рейтинг.
- Найти поручителя. Надежный поручитель с высоким доходом и хорошей КИ поможет получить выгодный кредит.
- Представить залог. Заложите автомобиль или коммерческую недвижимость. Финансовая организация предложит льготные условия по займам в виде крупного лимита и сниженной ставки.
И помните, главное правило заемщика с испорченным рейтингом – выбирать лояльные организации с невысокими требованиями к клиентам.
ООО МФК «ЦФР ВИ», ИНН 5407967714, ОГРН 1175476112646. Регистрационный номер в государственном реестре микрофинансовых организаций: № 1803550008909 с 25.09.2018.
